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2017中国工商银行信贷政策
浏览次数:6472    发布时间:2017-09-08

一、2017年信贷政策

1、房地产行业信贷政策

房地产行业为我行谨慎进入类行业。房地产行业信贷投放的基本原则是:总量管理,择优支持,存量移位,化解风险。

总行对房地产融资实行总量管理,积极支持一类城市等重点区域、总行级房地产客户[1]等重点客户融资需求,稳步推进纳入政府购买服务的棚户区改造融资业务,审慎把握三类城市新增住房开发融资,从严控制商用房开发融资及商业性棚户区改造融资。加快收回存量商用房开发融资和三类城市房地产开发融资,移位用于重点领域新增融资需求。要严格执行房地产贷款封闭管理要求,加快存量建设或销售进度未达预期项目风险化解,保持房地产贷款质量稳定。

2、城市基础设施信贷政策

城市基础设施建设是国家推进城镇化战略的重要领域,投融资需求旺盛,政府购买服务方式融资快速增长,PPP融资受国家政策大力支持,我行城建贷款资产质量稳定。确定城建领域为我行适度进入类行业,信贷投放基本原则是:优选区域、适度投放、合规运作。

我行严格执行地方政府债务管理及投融资模式创新的相关政策,优选层级高、债务率低的区域中心城市,以及采取政府购买服务模式或PPP模式合规运作的项目,积极支持城市产业升级及功能提升,偿债来源中涉及财政支出的,须落实逐年纳入政府预算管理。

当前国际大宗商品价格回暖乏力,国内商贸流通市场供需结构未有改善,批发企业经营持续困难,我行融资风险较高。确定批发业为我行谨慎进入类行业,总体信贷原则是:控制总量、优化结构、提高标准、化解风险。

3、批发零售业信贷政策

批发业融资应主要选择全国及区域性龙头企业给予支持,从严控制对矿石、金属、石油、农产品等大宗商品贸易流通领域的新增融资,从严控制对产能严重过剩行业的下游批发企业提供融资,原则上不进入新建钢贸或煤炭市场等项目融资。加强对存量融资客户分类管理,全力化解存量融资风险。

二、我行2017年支持重点及投向

    我行重点支持项目、中小企业贷款及个人住房按揭贷款

 

 

 

 

 

 

 

三、贷款品种、条件及流程

中小企业界定标准

企业

标准

工业中小企业

职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下。

其中:中型企业

同时满足职工人数300人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额4000万元及以上。

   小型企业

除中型企业外为小型企业。

建筑业中小企业

职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下。

其中:中型企业

同时满足职工人数600人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额4000万元及以上。

   小型企业

除中型企业外为小型企业。

零售业中小企业

职工人数500人以下,或销售额15000万元以下。

其中:中型企业

同时满足职工人数100人及以上,销售额1000万元及以上。

   小型企业

除中型企业外为小型企业。

批发业中小企业

职工人数200人以下,或销售额30000万元以下。

其中:中型企业

同时满足职工人数100人及以上,销售额3000万元及以上。

   小型企业

除中型企业外为小型企业

交通运输业中小企业

职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下。

其中:中型企业

同时满足职工人数500人及以上,销售额3000万元及以上。

   小型企业

除中型企业外为小型企业

邮政业中小企业

职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下。

其中:中型企业

同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上。

   小型企业

除中型企业外为小型企业。

住宿餐饮业中小企业

职工人数800人以下,或销售额15000万元以下。

其中:中型企业

同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上。

   小型企业

除中型企业外为小型企业。

其他行业中小企业

销售收入10000万元以下。

其中:中型企业

销售收入3000万元及以上。

   小型企业

除中型企业外为小型企业。

 

 

 

 

 

 

网络循环贷款(网贷通)

释义

“网贷通”业务,是指我行与小企业(微型企业)客户一次性签订小企业循环借款合同,在合同规定的额度和有效期内,客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。

适用条件

一、在我行开立基本存款账户或一般存款账户;

二、经工商行政管理部门核准登记,并办理年检手续;

三、持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡;

四、注册成为我行企业网上银行证书版客户,并开通相应证书权限;

五、信用等级在A-级(含)以上;

六、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度;

七、信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,经查询人民银行征信系统无不良信用记录;

八、法定代表人(或负责人)或经营者个人及其配偶无不良信用记录;

九、有固定住所和经营场所,合法经营,产品有市场、有效益;

十、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;

十一、能够提供足值、有效、合法的房地产抵押、总行规定的低风险质押或总行网络融资业务中心认可的其他风险较低的担保方式,并签订最高额担保合同;

十二、贷款行要求的其他条件。

注:办理“网贷通”业务的微型企业客户,需具备第七条除(六)、(九)两项规定外的所有条件,同时还应具备以下基本条件:a企业在贷款行所在地有固定经营场所,经营者个人(或业主)有固定的住所,有常住户口(或有效居住证明);b经营者个人品行端正,社会反映良好。

额度

最高额度不得超过3000万元(低风险业务部分除外),并纳入客户统一授信。贷款金额应根据借款人的上年度(过去12个月)销售归行50%及抵(质)押物价值*抵押率孰低,并根据企业资信状况、生产经营能力、还款来源可靠性等因素确定。

期限

循环贷款额度使用期限最长不超过1年,合同项下单笔贷款的期限不超过6个月,且合同项下单笔贷款的到期日均不得超过额度使用期限到期日。单笔贷款的期限不得短于7天。

 

审批流程

 

 

支行调查→市分行调查复核→省行授信审批部审查并签批

 

 

 

 

 

 

 

 

 

国内保理

释义

指境内销货方(债权人)将其因向境内购货方(债务人)销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行,由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。根据购货方开户行是否承担担保付款责任,国内保理可分为双保理和单保理;根据我行是否保留对销货方的追索权,国内保理业务可分为有追索权保理和无追索权保理;按是否向购货方公开应收账款债权转让的事实,又可分为公开保理和隐蔽保理。

用途

适用于与购货商之间具有真实的商品交易、服务交易或其它关系的销货方对应于应收账款的流动资金融资需求。

适用条件

1.办理有追索权单保理,须满足以下条件:
(1)销货方信用等级在AA-级(含)以上的,购货方可不受信用等级限制;(2)销货方信用等级为A-、A 或A+级的,购货方信用等级须在A-级(含)以上;(3)销货方信用等级为BBB+级(含)以下的,购货方信用等级须在AA-级(含)以上;
办理无追索权单保理,须满足以下条件:销货方信用等级须在BBB 级(含)以上;购货方信用等级须在AA 级(含)以上;
2.办理有追索权双保理,销货方信用等级须在BBB 级(含)以上;
办理无追索权双保理,购货方信用等级须在AA-级(含)以上。

额度

  1. 应综合考虑购销双方资信状况、应收账款质量、结构、期限、付款季度安排及前提条件、预期坏账比率、购销合同约定的义务履行情况、额度违约事项及违约金等因素合理确定。

2. 融资本息一般不超过发票实有金额的90%;对购销双方资信状况良好、购销关系稳定、应收账款质量优良的,最高可放宽至100%。

期限

保理融资期限应根据应收账款还款期限、合理在途时间等因素确定,融资到期日自购销双方约定的应收账款还款日起,且不得晚于应收账款还款日后3 个月。保理融资到期后必须收回,不得办理展期和再融资。

 

审批流程

 

 

支行调查→市分行调查复核→省行授信审批部审查并签批

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

进口信用证

释义

指银行有条件的付款承诺,即开证银行(我行)依照开证申请人的要求和指示,承诺在符合信用证条款情况下,凭规定的单据,向第三者(受益人)或其指定人进行付款或承兑;或授权另一银行进行承付;或授权另一银行议付。

适用条件

一、具有进出口业务经营权。

二、在当地外汇管理局颁布的《对外付汇进口单位名录》内(或提供《进口付汇备案表》)。

三、服务贸易项下开证的客户应具备国家外汇管理政策规定的付汇资格。

四、BB 级(含)以下客户,不得办理(低风险业务除外)。

用途

银行为进口商的货款支付能力提供有条件付款承诺,以降低出口商的收款风险。

期限

一、进口信用证有效期原则上不得超过2年(含),对于超过2年的,须经一级(直属)分行审批;对于超过5 年的须报经总行审批。

二、远期信用证(含买方远期信用证)付款期限原则上不得超过180天(含),对于超过180天的,须经一级(直属)分行审批同意后方可办理;对于超过360天的,须报经总行审批。

三、对低风险担保方式项下的进口信用证业务,各行可根据相应的贸易合同合理确定信用证期限,不受上述规定的限制。

 

进口押汇

释义

指我行开立的信用证以及我行叙做的进口代收项下进口押汇业务,即我行应开证申请人或代收付款人要求,与其达成信用证或进口代收项下单据及货物所有权归我行所有的协议后,我行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。

适用条件

客户信用等级须在A 级(含)以上

用途

用于缓解客户在对外支付活动中的短期资金需求。

期限

不得超过120天(含),押汇到期后经一级(直属)分行审批同意后可展期一次,展期期限一般不超过30天(含),最长不得超过60天(含)。

利率

比照同期外汇流动资金贷款利率标准执行

业务受理

企业申请办理进口押汇业务前应向我行提交下列材料:1.进口押汇申请书;2.与我行签订进口押汇协议或总协议;3.信托收据。

 

审批流程

 

 

支行调查→市分行调查复核→省行授信审批部审查并签批

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

个人住房按揭贷款

释义

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的,用于购买个人住房的贷款。按照所购住房交易状况,分为一手个人住房贷款和二手个人住房贷款。

适用条件

一、具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)-65周岁(含)之间

二、具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明。

三、具有合法有效的贷款行所在地户籍证明或有效居留证明。对非本地居民的借款人,若当地商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张,还须提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明。

四、具有良好的信用记录和还款意愿。

五、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力,借款人该笔贷款的月支出与收入比控制在50%(含)以下,或月所有债务支出与收入比控制在55%(含)以下。

六、具有所购住房的商品房销(预)售合同或意向书(拍卖房除外)。

七、具有支付所购房屋首期购房款的能力。

八、同意贷款资金采用受托支付方式,委托我行向符合合同约定用途的借款人交易对象支付。

九、我行规定的其他条件。

所需资料

(一)个人经营贷款申请表

(二)借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件。

(三)个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等。

(四)借款人与房地产开发企业签订的《商品房销(预)售合同》;

(五)房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件。

(六)贷款人要求提供的其他文件或资料。

额度

贷款额度不超房屋总价70%,首付不得低于房价的30%。

期限

贷款期限最长不超20年(含)。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。

 

审批流程

 

 

支行调查→省行授信审批部审查并签批

 

主管行长:张庆民  电话:13933334101

信贷经理:董蕊    电话:13932506864