邮储银行滦南县支行贷款新产品情况汇报

一、结合互联网推出的个人贷款主要有以下四种新产品

（一）邮薪贷：是指中国邮政储蓄银行向工薪职工发放，用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款。

贷款对象及条件。

1. 年龄在22周岁（含22周岁）至55周岁（含55周岁）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。
2. 具有稳定的工作单位，且入职至少3个月。
3. 非我行个贷黑名单及外部数据提供方的黑名单客户，征信等级非禁入类，以及当前不得拖欠各类贷款的个人。
4. 当前不得有我行邮学贷、邮薪贷未结清贷款。
5. 我行规定的其他条件。

其中，同时符合如下条件的客户属于邮薪贷优质客户（白名单客户，下同）：

公务员、公立学校、公立医院、事业单位、金融机构（包括正式及合同制派遣员工，不包括信用卡外包销售人员）、通讯能源、电力等单位正式员工。

贷款用途

   用于支付借款人的合法消费，不得用于购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车），股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金）及其他法律法规禁止或限制的用途。

    贷款要素

1、贷款金额：贷款金额不低于3000元，不高于20,000元，优质客户不高于30万元，为1000元的整数倍。贷款金额为客户申请贷款金额与本次可授信金额的孰低值。

2、贷款利率：邮薪贷原则上年利率不低于14%，邮薪贷优质客户原则上年利率不低于5%。

3、贷款期限：贷款期限不低于6个月，最长12个月，邮薪贷优质客户最长36个月。

    4、还款方式：还款方式为等额本息还款法。客户可选择提前部分还款或提前结清贷款，无须缴纳违约金。

   贷款流程，通过手机银行自主申请，具体如下：

   邮薪贷的贷款流程包括安装APP、贷款申请、贷款审批、签署借款合同及确认借款、贷款发放等。

（二）邮学贷：是指中国邮政储蓄银行向高等学校在校学生发放，用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款。

贷款对象及条件

1. 年龄在18周岁（含18周岁）至40周岁（含40周岁）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。
2. 经过国家教育行政部门批准或备案的普通高等学校在校学生，包括全日制大学、学院、高等专科学校。
3. 非我行个贷黑名单及外部数据提供方的黑名单客户，征信等级非禁入类，以及当前不得拖欠各类贷款的个人。
4. 当前不得有我行邮学贷、邮薪贷未结清贷款。
5. 我行规定的其他条件。

贷款要素

贷款金额不低于1000元，不高于8000元，为500元的整数倍。采用固定利率，邮学贷原则上年利率不低于10%，贷款期限不低于6个月，最长12个月，到期日不得晚于客户就读高等学校的毕业时间。还款方式为等额本息还款法。客户可选择提前部分还款或提前结清贷款，无须缴纳违约金。

贷款流程同邮薪贷。

（三）邮享贷。邮享贷为在我行的代发工资客户，其他内容与邮薪贷相似。

（四）掌柜贷：是指中国邮政储蓄银行向优质邮掌柜客户提供的小额经营性贷款。

    贷款对象。借款人必须是安装了邮政进销存财务管理软件且符合邮乐网“白名单”准入规则的邮掌柜。“白名单”准入规则如下：

    1、邮掌柜激活时间大于6个月；

    2、在邮乐网系统内有姓名、身份证号码和手机等信息留存；

    3、年龄在18周岁（含18周岁）至55周岁（含55周岁）之间；

    4、有联络员姓名和手机号码且最近3周有巡店记录（联络员为邮政服务人员）；

    5、店铺类型为稳定商超型

最近三个月每个月进销存的销售收入占借款人全部销售收入的比例>50%；

    200元≧最近3个月每个月的平均单笔交易金额≧10元；

    最近三个月每月进销存销售额-近3个月平均销售额∣/近3个月平均销售额 <50%（剔除春节）。

    连续3个月为A1或A2级掌柜（掌柜评级见附件1）；

    无从白名单移出记录。

贷款用途。用于满足邮掌柜日常生产经营活动的资金需求。

贷款要素

  1、授信额度。单一借款人的最高授信额度为10万元。

额度测算。掌柜贷业务的额度测算为纯线上模式且全流程后台自动运算。显示额度。显示额度为邮乐网平台上向借款人显示的可支用额度。显示额度小于等于授信额度。

    2、额度期限。掌柜贷的贷款期限应根据借款人的生产经营周期和综合收入情况确定，额度支用期最长期限为12个月；额度支用期内的单笔贷款最长期限为3个月。

    3、贷款利率。该贷款执行固定利率，年利率为9%。

    4、担保及增信方式。掌柜贷属于信用贷款。通过邮乐网保证金质押作为增信措施，贷款余额不超过保证金余额放大10倍，保证金承担100%逾期代偿责任，代偿责任包含逾期本金、逾期利息及产生的相关罚息。

    5、贷款支用。采用循环支用模式。

6、还款方式。采取按月等额还本付息和按月还息到期一次性还本两种还款方式。可根据客户需求选择对日或定日结息方式。

贷款流程。通过网络自主申请。

二、与政府平台合作的新产品主要有以下三种

政银保贷款：市农办、市中国人民财产保险公司和市邮储银行三方合作的面对农业公司、农业企业和种养殖大户的一种贷款，向农办申请、三方审核、银行授信、保险公司担保。农办筹措风险保证金，银行按保证金的10倍核定总体授信额度，保险公司担保并收取担保金额3%的保险费。主要解决涉农客户抵押物不足的贷款问题。全市首期合作额度1亿。

（一）贷款金额：

小额贷款商户和农户的,单笔贷款金额最高可提升至50万元；

种养大户、家庭农场贷款最高额度为人民币100万元；

农民专业合作社贷款60万元；

农业龙头企业贷款最高额度为人民币300万。

（二）贷款期限：

单笔贷款期限不得超过12个月，且不得超过保险期限。

（三）贷款利率：

三农保证保险贷款执行固定利率，贷款年利率下限为基准利率上浮20%-35%。同时应综合考虑当地财政政策、市场需求、同业竞争等多方面因素，提高定价议价能力，提高经济效益。

    （四）还款方式：

1、一次性还本付息法，仅适用于贷款金额50万以下，且贷款期限6个月以内（含6个月）的贷款。

2、按月（季）等额本息还款法。

3、按月（季）阶段性等额本息还款法。

4、按月（季）付息，到期一次性还本还款法。

政银担贷款：省农业厅、省农业信贷担保公司和省邮储银行合作的用于养殖业客户的贷款。（全省首期合作额度3亿）

（一）贷款对象。应为符合产业政策的养殖场（户）、农民专业合作社、农业龙头企业等畜牧行业新型农业经营主体，重点支持生猪、蛋鸡、肉鸡、肉牛、肉羊和奶牛等养殖行业客户。各地市可根据实际情况，与畜牧部门沟通，涵盖牲畜屠宰、流通、加工等相关行业。

（二）贷款要素

1、贷款金额。符合传统小额贷款制度的借款人，单笔贷款金额最高为30万元。符合家庭农场贷款制度的借款人，单笔贷款金额最高为500万元。根据贷款金额和申请贷种的不同，授信额度的测算办法参照传统小额贷款或家庭农场贷款制度执行。

    2、贷款期限。单笔贷款最长期限为12个月，符合家庭农场贷款制度的，可采用额度循环的授信方式。

    3、还款方式。

一次性还本付息法，贷款金额50万元以下（含），且贷款期限6个月以内（含）；

等额本息还款法，包含按月等额本息还款或按季等额本息还款法；

    阶段性等额本息还款法，贷款宽限期最长为10个月或3个季度；

    按周期付息到期还本还款法，适用于1-12个月的贷款。

4、贷款利率。贷款期间内执行固定利率，贷款年利率为人民银行同期贷款基准利率上浮30%。

5、担保公司按贷款金额1.5%收取保险费。

（三）主要业务流程：

    1、50万元以下（含50万元，下同）业务：县级畜牧部门推荐→县级经办行受理→经办行贷前调查→批量交省农担公司审查→省农担公司出具担保承诺函→分行审查审批→签订借款及担保合同→省农担公司出具放款通知书→贷款发放→支付管理→贷后检查→风险监控→贷款回收。

    2、50万元以上业务：县级畜牧部门推荐→市级畜牧部门审核→县级经办行受理→经办行贷前调查→省农担公司调查→省农担公司出具担保承诺函→经办行贷款审查审批→担保条件落实（反担保条件落实）→签订借款及担保合同→省农担公司出具放款通知书→贷款发放→支付管理→贷后检查→风险监控→贷款回收。

担保贷款：与唐山市金融发展集团合作的担保贷款，主要面对农业龙头企业和农业公司发放的贷款（国家级、省级和市级农业合作社优先），贷款额度一般不超过1000万元，担保费为基准利率的50%+0.5%。贷款期限不超12个月，还款方式根据贷款客户的经营模式确定。我行贷款利率上浮40%左右。

三、乳业贷款。

   根据当地奶牛养殖业较为发达情况，与蒙牛滦南分公司合作，面对向蒙牛公司交售鲜牛奶的牧场主推出一款奶款质押贷款。

贷款金额不超300万元、贷款期限不超36个月、还款方式采取等额本息还款方式、贷款利率上浮50%左右，并采用增信（自然人担保、农户担保或牧场担保联保等多种方式）的方式实现授信。

四、小企业法人贷款。

    贷款对象：连续正常经营1年以上，且上一年度营业利润为正值的有限责任公司、个人独资企业或个体工商户，企业实际控制人或主要管理人员在企业主营业务行业或相近行业从业经历在3年以上，素质良好、无严重不良个人信用记录，企业主营业务突出，主营业务收入在企业全部收入中占比高于65%。

贷款额度：企业最高3000万元，个体工商户最高1000万元。

贷款期限：采用循环额度授信，企业贷款额度存续期为3年，单笔贷款最长期限1年，个体工商户贷款额度存续期为10年，单笔贷款最长期限5年。

贷款利率：原始利率为央行同期同档次基准利率上浮40%，可以根据企业的评级情况和附加业务情况进行下浮。

担保方式：担保方式分为抵押担保和保证担保两种方式。其中抵押担保的担保物为自有或第三方的不动产，原则上的抵质押率为：住宅70%，商业房地产60%，工业土地60%，标准化工业厂房60%，非标准化工业厂房50%。保证担保方式的担保方为我行准入的融资担保机构。

五、小额贷款

农户联保贷款：针对种养殖户的贷款，三户联保，每户最高贷款金额8万元，贷款期限为1年；

农户保证贷款：针对种养殖户的贷款，需要国有企业和行政事业单位的在岗职工做担保，每户最高贷款金额10万元，贷款期限1年；

商户联保贷款：针对个体工商户的贷款，三户联保，每户最高贷款金额15万元，贷款期限为1年；

商户保证贷款：针对个体工商户的贷款，每户最高贷款金额20万元，每户最高贷款金额20万元，贷款期限为1年；

六、家庭农场（专业大户）贷款

（一）、贷款对象：家庭农场贷款的贷款对象是家庭农场和专业大户中具备完全民事行为能力、实际控制主要资产和生产经营行为的自然人。

（二）、具有一定的农业生产经营规模。

1. 从事种植业的：粮食作物种植面积不低于50亩，经济作物种植面积不低于30亩；或年经营收入超过30万元。
2. 从事养殖业的：水产养殖面积达30亩以上（含30亩）；养殖猪、羊等大中型动物的，存栏量在300头以上（牛类养殖可适当放宽至50头以上），养殖肉禽、蛋禽等小型畜禽的，每批存栏量在10000只以上；或年经营收入超过30万元。
3. 从事种养结合的：主要产业规模达到上述标准下限的70%；或年经营收入总额超过30万元。
4. 从事农机或运输业服务的：拥有累计购入价值达到50万元以上的农机具或交通工具。
5. 从事农产品经纪购销的：上年度粮食收购量在100万斤以上，或者总金额超过100万元；经济作物收购量在50万斤以上，或者总金额超过100万元。
6. 从事农产品初加工的：上年度产值达到100万元以上。
7. 其他与农业相关的经营服务达到一定规模、专业化生产经营的新型农业经营主体，在经营规模上，年经营收入达到100万元以上的。

（三）保证方式及贷款额度

1、采取自然人担保的贷款，单户贷款最高额度为50万元；

2、采取抵押方式担保的贷款，单户贷款最高额度为500万元；

3、贷款期限一般为1年，特殊情况最高不超过3年。

 

联系人：郭志伟     联系方式：15033327805